互聯網金融實踐報告
隨著個人素質的提升，報告十分的重要，報告中提到的所有信息應該是準確無誤的。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？下面是小編為大家整理的互聯網金融實踐報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
互聯網金融實踐報告1
(一)互聯網金融通過金融脫媒能夠大大降低交易成本
數量眾多的小微企業普遍存在著缺乏抵押物、單筆交易金額小、邊際業務成本高、違約成本較低引致較大道德風險等現象，因此傳統金融機構偏向于向大型企業提供金融服務。“商業性”與“普惠性”沖突成為普惠金融發展的最大障礙。而互聯網技術的廣泛應用能夠有效降低小微企業獲取金融服務的交易成本，有助于緩解這一障礙。
互聯網技術手段與金融服務的結合使得金融資源交易雙方的信息傳遞速度和準確度急劇增強，促使金融中介的作用不斷弱化，信息不對稱現象逐漸消除，金融資源配置脫媒逐漸興起。例如，互聯網金融主流業態P2P網貸平臺的金融服務交易雙方能夠利用網絡平臺自行完成資金的匹配、定價和交易，原來提供對稱信息服務的金融媒體不復存在，信息獲取成本大大降低，金融服務交易效率顯著提高。
(二)互聯網金融借助互聯網技術實現產品和服務的普惠覆蓋
首先，從覆蓋的區域來看。傳統金融機構一般通過增設營業網點的方式來擴展自身的服務范圍，由于增設營業網點機會成本較高，傳統金融機構將大部分網點資源配置到了城市商業中心區，導致經濟落后地區的金融服務難以滲透。而互聯網金融熱潮可以克服金融服務難以全面滲透的弊端，即使經濟落后地區沒有銀行營業網點，客戶也能通過電腦、手機等終端工具尋找需要的金融資源。互聯網的普及是互聯網金融快速發展的基礎，圖3是根據《xx年中國互聯網發展報告》繪制的。調研結果顯示了xx年我國網民規模以及互聯網普及率，截至xx年年底，我國網民規模已接近6.49億人，互聯網的普及率已經達到了47.9%。隨著互聯網技術在我國金融市場的全面推廣，互聯網金融的覆蓋面也將遠遠超出實體機構的覆蓋面，金融排斥問題將進一步緩解，金融普惠性水平將進一步提高。
其次，從覆蓋的服務人群來看。互聯網金融的產品創新降低了客戶準人門檻，無論是以小微企業為主的資產端還是低收人群體廣泛參與的理財端，被傳統金融排斥在外的'弱勢群體都能夠通過接受金融服務來實現自身效用最大化。與傳統金融機構相比，互聯網金融企業另辟蹊徑，利用互聯網技術創造了一個以小搏大的機會，通過極低的邊際成木來實現范圍經濟，普惠金融的內涵進一步凸顯。
(三)互聯網金融超低邊際成本有效保障普惠金融持續性
商業銀行的小微企業部是推動普惠金融發展的載體之一，但商業銀行的小微企業部在運營上的盈利性和普惠性存在沖突。如果要致力于普惠金融的推廣，實現扶貧等社會目標，商業銀行應該主要向小微企業、農民、城鎮低收人者等弱勢群體提供金融服務。而商業銀行也是企業，實現利潤最大化是企業經營的最終訴求，只有實現企業盈利，才能持續運營，才能實現更廣泛的覆蓋，從而惠及低收人群體。普惠性和盈利性之所以存在沖突，究其原因，還是在于商業銀行小微企業部的社會目標與盈利目標之間的矛盾不可調和，即致力于實現推廣普惠金融的社會目標，利潤最大化原則將被破壞，部門經營的可持續性遭到挑戰;過度強調盈利目標，小微企業部門就喪失了普惠性追求，被重新賦子了貴族屬性。
互聯網金融依托于互聯網技術，實現了金融交易操作流程的網絡化與標準化，極大地提高了業務處理速度，邊際成木持續降低，為緩解二者的沖突提供了解決之道。第一，互聯網金融通過提高支付效率，降低支付成木。互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，通過移動通信設備，利用無線通信技術、百計算等來完成支付流程，新興技術的應用大大提高了社會支付效率，支付成木不斷降低。第二，互聯網金融能夠整合信息資源，降低信息獲取成木。互聯網金融能利用互聯網信息技術實現海量交易信息存儲，再基于數據挖掘與處理技術將碎片式數據轉化成有效信息，繼而完成海量數據價值提取。基于電商平臺的阿里、京東等消費金融模式就是將自身平臺的數據優勢與小額貸款相結合，通過電商平臺中客戶的經營數據，依托上述數據價值提取技術對客戶進行信用評級和風險評估，并依此進行授信決策，大幅降低單筆授信成木。因此，互聯網金融能夠提高金融資源的配置效率，低業務開展的邊際成木，普惠金融發展的持續性得以保障。
互聯網金融回歸普惠本質發展策略選擇
互聯網金融的服務對象主要集中于金融需求的尾部市場，互聯網金融與普惠金融又存在著內契合性，因此互聯網金融要回歸普惠木質，必須從市場結構人手，通過改變互聯網金融需求市場的部形狀，讓互聯網金融走上回歸普惠木質之道。
(一)延長客戶長尾策略
互聯網金融發展的驅動因素依然是金融機構能夠取得可持續收益，而大規模的用戶交易量是續收益的必備條件之一。因此，延長服務對象需求長尾、擴大服務范圍、實現范圍經濟是開展互聯金融業務的發展導向。用戶規模上升和交易意愿增強之間存在著螺旋上升、相互促進的關系，因皿互聯網金融發展的核心是吸引新投資者并增強交易意愿，提升用戶規模和交易頻率。一方面，互聯金融企業要發揮創新優勢，強調互聯網技術在金融中的應用，改善互聯網金融服務和產品質量，降客戶的交易成木，優化資產供給，提高產品的收益，吸引更多的潛在投資者投資互聯網金融。另一面，互聯網金融要結合自身能夠突破時間與空間局限的特點，提高金融服務覆蓋率，不斷創新合適運營模式，最大程度地滿足社會群體的金融服務訴求。互聯網金融要基于互聯網技術的運用優化戶體驗，不斷探索新興的運營模式，如圖4所示，實現延長客戶長尾目標。
(二)加厚客戶長尾策略
能為服務對象創造更高水平的價值是互聯網金融行業繁榮發展的必備條件之一，而高水平的價值源于互聯網金融提供的相關業務以及它們之間的相互作用，這些決定了投資者的交易愿意。例如，20xx年阿里金融旗下的天弘基金基于支付寶平臺推出了余額寶，在提供了與活期存款便利程度相當服務的同時，又為客戶帶來了比定期存款更高的理財收益，客戶的交易數量幾乎呈現指數增長。因此，如果采取有效措施提升投資者的交易意愿，每個投資者的交易數量和頻率都會增加，如圖5所示，互聯網金融市場需求曲線整體呈現上升趨勢，曲線尾部變得更加肥厚。
(三)驅動客戶長尾向下策略
互聯網金融憑借其高效率的支付體系、對稱的信息服務、獨立客觀的第三方信用評級等優勢，能夠有效降低投資者風險，提高投資者收益，吸引更多金融交易在互聯網金融市場中進行，從而引致大量資金從傳統金融市場轉向互聯網金融市場，如圖6所示，互聯網金融客戶需求曲線長尾不斷向下。
互聯網金融回歸普惠本質的路徑選擇
(一)依靠大數據和云計算建設普惠金融發展服務機制
通過現有大數據技術，對海量的交易支付、融資結算、資信風險評估等多方面數據進行收集和積累，充分提升金融數據挖掘能力。基于對客戶數據的有效分析，根據不同客戶的風險和收益偏好，設計出多層次的金融產品，提高互聯網金融企業的服務覆蓋率，實現普惠金融目標。另外，互聯網金融企業應進一步智能化應用百計算技術，對每個客戶的風險級別和風險敞口進行準確度量，降低非系統性風險發生的概率，增強普惠金融發展的持續性。
(二)搭建互聯網金融普惠導向發展的政策體系
在完善互聯網金融監管政策配套、強化政策貫徹落實的同時，適度放寬互聯網金融準人標準，下放審批權限，并在分析前期國內外互聯網金融發展成功實踐經驗的基礎上，大力支持各層次的互聯網金融公司突破傳統金融“灌溉”模式，充分發揮互聯網金融高效、便捷、個性化定制等優勢以覆蓋小微企業等傳統金融機構放棄的長尾市場，讓盡可能多的群體獲得與其需求相匹配的金融服務。另外，從法律層面進一步界定互聯網金融范疇，厘定發展方向，明晰交易主體各方的權利和義務。監管部門要在制度層面保證互聯網金融普惠導向發展創新驅動力和業務發展的可持續性，在法律允許的范圍內積極進行互聯網金融創新，適時開展互聯網金融創新業務試點，并對風險實施有效管理和充分披露，通過有效的數據分析和資產組合規避風險，在此基礎上提高普惠金融客戶應對風險的意識和能力。通過政策、法律、制度的有效實施，構筑互聯網金融普惠持續發展體系。
(三)完善互聯網普惠金融信用征信體系
互聯網金融惠及了以小微企業為代表的長尾金融市場。那么，如何針對長尾客戶開展適度征信調查、風險控制已成為互聯網金融長效、可持續發揮普惠功能的關鍵，普惠金融與互聯網金融的緊密契合對征信提出了更緊迫的需求。一方面，開展普惠金融意味著客戶層級的下移—小微企業和個人的信用風險相應加大;另一方面，以P2P和眾籌為代表的互聯網金融呈現較為典型的“自金融”特點，其關鍵環節就是投資方能在信息充分披露基礎上作出自主決策，這就要依賴信用評估、征信服務作為其發展的基礎設施。首先，互聯網金融企業要拓寬個人信用報告獲取渠道。就現階段而言，個人取得本人信用報告主要通過各級人民銀行征信服務窗口，因此人民銀行應盡快完善征信系統，開放公民信用報告接口，在公民授權的前提下，增加互聯網金融企業獲取個人信用報告的便利性。其次，要加快互聯網金融機構納人征信系統的步伐。由人民銀行牽頭組織管理，以當前具有豐富實踐經驗的商業性征信機構為借鑒案例，充分發揮互聯網金融征信系統對央行征信的補充功能，探索互聯網金融機構參與全民征信發展之路，引導其在普惠金融中發揮積極作用。
互聯網金融實踐報告2
目前，的發展趨勢已很明顯，相關創新活動層出不窮。各類機構紛紛介入，除銀行、證券、保險、基金等之外，電子商務公司、IT企業、移動運營商等也非常活躍，演化出豐富的商業模式，模糊了金融業與非金融業的界限。
理解互聯網金融的三個要點
理解互聯網金融的概念，需要抓住三個要點：
第一，互聯網金融是一個前瞻概念。理解互聯網金融，要有充分想象力。
第二，互聯網金融較傳統金融而言，同時具備了“變”與“不變”。“不變”體現在互聯網金融中，金融的核心功能不變，股權、債權、保險、信托等金融契約的內涵不變，金融風險、外部性等概念的內涵和金融監管的基礎理論也不變。“變”體現在互聯網因素對金融的浸入，主要來自互聯網技術和互聯網精神的影響。
第三，互聯網金融的三大支柱分別是支付、信息處理和資源配置。任何金融交易和組織形式，三大支柱只要其一具備了相關特征（注：不要求三大支柱都具有相關特征），就屬于互聯網金融。這也是本報告對互聯網金融的構造性定義。此定義涵蓋了目前互聯網金融的主要形態，而且我們認為所謂“互聯網金融”與“金融互聯網”的劃分（或者爭論）沒有必要。
互聯網金融還需20年才能發展成型
盡管如此，到本報告完成時，互聯網金融遠沒有發展成型，樂觀估計這至少還需20年。因此，互聯網金融既不完全是總結歷史，也不完全是概括現狀，更多是設想未來。盡管如此，互聯網金融依舊扎根于理性思維，并非烏托邦式的空想。
本報告對互聯網金融的研究正是基于以下三個“理性之錨”：
第一，互聯網金融立足于現實。現實中已經出現的互聯網金融形態，是我們推演未來發展的出發點。
第二，互聯網金融符合經濟學、金融學基本理論，就如同現實物體運動遵循物理學基本原理一樣。不管是對互聯網金融已有形態的解釋，還是對互聯網金融未來發展的預測，目前的經濟學、金融學基本理論都提供了足夠的分析工具。這是本報告根本的方法論。
第三，互聯網金融研究的基準，是瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形，這也是互聯網金融的理想情形。
三大支柱助推互聯網金融發展
本報告以“博學之、審問之、慎思之、明辨之、篤行之”為研究理念，既放眼于國際，也立足于中國，對互聯網金融的國際國內發展情況、發展支柱進行了深刻剖析、大膽推演和充分舉證，致力于為中國互聯網金融的發展提供有力借鑒。
一方面，我們認為，金融互聯網化是一個必然趨勢。以網絡銀行、手機銀行、網絡證券公司、網絡保險公司、網絡金融交易平臺以及金融產品的網絡銷售等形式出現的金融互聯網化，順應了互聯網時代金融業發展的要求。
另一方面，互聯網金融的發展遠不僅是金融互聯網化。三大支柱的發展將助推互聯網金融呈現新興的發展態勢。
首先，支付領域的.創新為互聯網金融的發展注入創新基因，推動了互聯網金融的迅猛發展。主要表現在，一是移動支付、第三方支付實質就是電子貨幣的流轉；二是移動支付除具備支付功能外，同時還可具有金融商品的屬性。移動支付從表面上看，是把支付終端從電腦端向手機端等轉移，實質是貨幣在不同賬號之間的轉移；三是移動支付與第三方支付的融合，放大了支付實現貨幣轉移這一優勢。
第二，大數據的應用解決了互聯網金融發展中信息處理的問題。數據是金融機構的核心資產。大數據改變了傳統數據及其分析方法，對金融領域產生了重要甚至革命性的影響。目前，大數據在征信和網絡貸款中的應用發展較為成熟，如，Kabbage和阿里小貸已發展成為基于大數據的網絡貸款的典型案例。未來，大數據將逐步應用于證券投資和保險精算中。
第三，P2P網絡貸款和眾籌融資是互聯網金融發展中的新興力量。在國外，P2P網絡貸款及眾籌融資方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，眾籌如Kickstarter等。在國內，一方面P2P網絡貸款和眾籌融資雖已如雨后春筍般興起，但發展尚未成熟。另一方面，P2P網絡貸款在中國的實踐，還需解決風險、自律、監管等問題。眾籌融資在中國的實踐，還需解決激勵機制、風險及市場設計等問題。
以監管促發展
對于互聯網金融監管，目前各國政府都還處在探索階段。我們認為，對中國的互聯網金融，不能因其發展尚處不成熟時期，就采取自由放任的監管理念，應該以監管促發展，在一定負面清單、底線思維和監管紅線下，鼓勵互聯網金融創新。
第一，互聯網金融監管的必要性及特殊性。我們認為，須參照此輪國際金融危機后金融監管改革的理念和方法，對互聯網金融進行監管，并在監管中考慮互聯網金融的一些特殊性。
與傳統金融相比，互聯網金融的兩個突出風險特征在監管中要注意。一是信息科技風險。對信息科技風險可以采取非現場監管（使用監管指標）、現場檢查、風險評估與監管評級、前瞻性風險控制措施，也可以使用數理模型來計量信息技術風險；
二是“長尾”風險。對“長尾”風險，強制性的、以專業知識為基礎的、時間持續的金融監管不可或缺，而金融消費者保護尤為重要。
第二，互聯網金融應以監管促發展。互聯網金融的監管應綜合運用功能監管和機構監管，并通過加強監管協調促進互聯網金融健康發展。
互聯網金融的功能監管可分成審慎監管、行為監管、金融消費者保護等三種主要類型，而機構監管方面則急需對P2P網絡貸款和眾籌融資進行監管。
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